Каким должно быть страхование выезжающих на отдых за границу? Этот вопрос уже не один месяц является предметом жарких споров профильных ведомств, страховщиков и представителей турбизнеса. Камнем преткновения стал законопроект Минфина, предусматривающий минимальную сумму страхового покрытия для туристов, выезжающих за рубеж, в 2 млн. руб.
Попасть в ДТП во время отдыха за рубежом, заболеть - такое может случиться с каждым. И страховка - единственное, на что может надеяться турист в сложной ситуации. В соответствии с действующим российским законодательством обязать туристов страховать жизнь и здоровье невозможно - это делается на добровольной основе. Однако для большого количества стран, в первую очередь входящих в Шенгенскую зону, этот пункт поездки, скорее, добровольно-принудительный. При отсутствии страховки визовые службы могут запросто отказать в получении въездного документа. Именно поэтому туроператоры уже давно включают страховку по умолчанию в состав турпакета. Для Европы размер страхового покрытия составляет 30 тыс. евро. Однако безвизовые страны, включая популярные у россиян Египет и Турцию, менее требовательны: при покупке тура в одну из этих стран туристы, как правило, получают стандартные полисы, предусматривающие минимальную страховку в 15 тыс. долл. Есть те, кто на этой статье расходов и вовсе экономит. Однако, когда случается серьезное ЧП, туристам приходится из своего кармана оплачивать услуги врача и доставку пострадавшего домой.
Эксперты давно говорят о необходимости законодательно закрепить минимальную планку медицинской страховки для выезжающих на отдых за пределы России. Еще в начале прошлого года Минфин внес на рассмотрение Госдумы законопроект о минимальном размере страховки для российских туристов, тогда же документ прошел первое чтение. Предлагаемый на тот момент размер страховой суммы равнялся 1 млн. руб. В пересчете на евро как раз выходит принятый европейцами стандарт для минимального страхового покрытия. Этот лимит, как предполагалось, должен в полной мере обеспечить медицинские и медико-транспортные расходы туристов либо медицинскую эвакуацию (репатриацию) останков в случае смерти застрахованного. У предложения сразу нашлись противники, чьи доводы сводились к тому, что сумма в 1 млн. руб. не покрывает расходы на вывоз самолетами МЧС и услуги федеральной медико-биологической службы. Для сравнения: один рейс МЧС с врачами на борту из Украины обходится в 20-30 тыс. евро, из стран Европы - 22-35 тыс. евро, из Турции - 25-30 тыс. евро, из Египта - 35-50 тыс. евро, из Вьетнама и Таиланда - 50-60 тыс. евро.
Примечание. В какие неприятности чаще всего попадают россияне за рубежом?
По данным РСТ, в 2013 году по количеству происшествий с российскими туристами всех умудрился обогнать Таиланд. С января по ноябрь прошлого года здесь зафиксировано 30 ЧП различного рода, и это в два раза больше, чем за тот же период 2012 года. В России зафиксировано 26 происшествий с туристами - на 19 меньше, чем в прошлом году. На третьем месте Турция: 9 случаев против 12 за аналогичный период прошлого года.
По количеству погибших туристов Таиланд на втором месте после России - 15 (было 9) и 26 (26) человек соответственно, в Турции - 2 человека (было 5).
Больше всего несчастных случаев и трагедий на воде, в том числе в гостиничных бассейнах. Немало проблем с гидроциклами, водными горками и т.д. Традиционно много происшествий в горах - падение со скал, камнепады, лавины и проч. Есть случаи гибели дайверов и любителей полетать на воздушных шарах, а также несколько падений с гостиничных балконов, причем алкоголь не упоминается.
Буквально в начале текущего года Минфин направил в Правительство новую редакцию законопроекта об установлении минимальной страховой суммы на уровне уже 2 млн. руб. Комментируя это решение, заместитель министра Алексей Моисеев пояснил, что это установит единую планку страхования жизни человека по различным видам рисков. Как говорится в пояснительной записке Минфина к документу, при отсутствии установленного обязательного страхового полиса россияне сталкиваются с необходимостью самостоятельно оплачивать оказанную им за рубежом медицинскую помощь. В случае их смерти родственники вынуждены самостоятельно оплачивать расходы на репатриацию останков. Как правило, материальное положение большинства граждан Российской Федерации не позволяет им нести соответствующие расходы самостоятельно. Поэтому сложилась практика обращений граждан в органы исполнительной власти за оказанием материальной помощи на оплату медицинской помощи, оказанной им за пределами России, и (или) на оплату медицинской эвакуации из-за рубежа в Российскую Федерацию, подчеркивают в Минфине. Законопроектом определен минимальный перечень событий, при наступлении которых страховщик обязан осуществлять организацию и (или) оплату оказанной застрахованному туристу медицинской помощи. Документ вводит гарантию оплаты медицинской помощи и для иностранных граждан, а также лиц без гражданства, въехавших на территорию России. Сведения о таких гарантиях будут включаться в миграционную карту.
При этом в Минфине пояснили, почему сумму в 1 млн. руб. сочли недостаточной. Устанавливая планку, министерство исходило из общего подхода, согласно которому в монетарном выражении утрата человеческой жизни стоит 2 млн. руб. По словам Алексея Моисеева, это прописано в части ответственности и перевозчиков, и владельцев опасных объектов, и в страховании военнослужащих. Все остальные страховые риски надо подогнать под эту единую планку.
Против новой "цены жизни" выступили страховщики. В письме за подписью президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игоря Юргенса, направленном в Минфин, отмечается, что законопроект "О внесении изменений в отдельные законодательные акты в части страхования граждан, выезжающих за рубеж" нуждается в доработке. В частности, необходимо более четко определить, что следует считать страховым случаем (в соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Президент ВСС отмечает, что страховым случаем является не внезапное заболевание, несчастный случай или смерть, как это прописано в документе, а риск возникновения непредвиденных расходов на оказание экстренной или неотложной медицинской помощи (включая медицинскую эвакуацию) при несчастном случае или внезапном заболевании, а также на репатриацию тела в случае смерти застрахованного лица. В то же время имущественные интересы страхователя (застрахованного лица) являются объектом страхования финансовых рисков, указывает Игорь Юргенс.
Президент ВСС также пишет, что сумма в 2 млн. руб. необоснованно завышена для большинства россиян, выезжающих за рубеж (с учетом массовых направлений отдыха). Союз страховщиков считает, что при определении страховой суммы должны учитываться несколько факторов:
- страна посещения;
- цель и сроки поездки;
- стоимость медицинской помощи, которая может потребоваться;
- расходы на репатриацию останков в случае смерти туриста.
То есть, если турист едет в Украину - сумма страховки может быть одной, если в США - совсем другой.
По мнению Игоря Юргенса, увеличение страховой суммы повлечет увеличение страховой премии, которую граждане уплачивают страховым компаниям, и в конечном счете - к удорожанию стоимости путевки. Поэтому планку в 2 млн. руб. необходимо снизить до 1 миллиона, считает президент ВСС, а затем использовать дифференцированный подход к размеру страховки в зависимости от страны пребывания.
Туристические объединения поддержали предложение ВСС. В частности, пресс-секретарь Российского союза туриндустрии (РСТ) Ирина Тюрина уверена, что введение минимальной суммы страховой выплаты в размере 2 млн. руб. будет избыточным, большинству туристов при наступлении страхового случая такие средства не требуются. При этом она обращает внимание на то, что россияне в последнее время все чаще сами выбирают максимальную сумму страховой выплаты в 3,5 млн. руб. Особенно если путешествуют всей семьей или поездки совершаются в экзотические страны. "В 2013 году у многих страховщиков произошел рост продаж именно таких страховых полисов в среднем в 1,5 раза", - пояснила Ирина Тюрина.
Этот вывод подтверждает статистика "Росгосстраха". Специалисты компании указывают на ярко выраженное смещение спроса в сторону полисов со страховой суммой в 100 и в 50 тыс. долл. Их продажи в 2013 году выросли соответственно на 170 и 157%. В то же время темп роста продаж полисов со страховой суммой в 30 тыс. долл. составил лишь 130%.
Примечательно, что за последние годы помощь врача существенно подорожала именно в тех странах, которые считаются лидерами по привлечению туристических потоков. Так, в Турции за пять лет стоимость простейшей амбулаторной помощи увеличилась в 2,5 раза - вместо 40 долл. сегодня придется заплатить уже 100 долл.
Изменение врачебного ценника по странам можно проследить на примере стоимости лечения аппендицита - разнится от 1,5 тыс. евро в Хорватии до 5 тыс. евро в Польше. В Анголе вмешательство врачей обойдется в 16 тыс. долл., а в США - в 18,5 тыс. долл. В Москве, по данным "Росгосстраха", неосложненный аппендицит стоит 25 тыс. руб.
"Зарубежные клиники, выставляя счета за лечение, как правило, ориентируются на размер страховой суммы. То есть, чем она больше, тем дороже будет стоить медицинская помощь", - отмечает заместитель начальника управления страхования путешествующих компании "Ингосстрах" Лариса Антонова. При этом эксперт обращает внимание на то, что за 2013 год в практике "Ингосстраха" было всего семь страховых случаев, превышающих лимит в 1 млн. руб. В другие годы и того меньше.
Исполнительный директор компании ERV ("Европейское туристическое страхование") Юлия Алчеева считает, что турист всегда самостоятельно может поднять страховой порог и таким образом расширить зону покрытия страховки. При этом увеличение страховой суммы до 2 млн. руб. повлечет пусть незначительное, но повышение страховых тарифов. Например, при стоимости страхового полиса с покрытием 30 тыс. евро турист в сутки платит порядка 1,5 евро, за неделю выходит 10,5 евро. При покрытии в 50 тыс. евро страховка будет рассчитываться исходя из сумм в 2-2,5 евро в сутки. Таким образом, застраховать семидневный отдых обойдется уже в 14-17,5 евро. Соответственно, дальше дороже.