В конце прошлого года Госдума приняла в третьем чтении законопроект "О потребительском кредитовании", концепция которого впервые была внесена в Госдуму еще в 2008 году. Законопроект затрагивает интересы миллионов граждан. Его еще называют "народным" законопроектом. Закон должен разрешить основные противоречия между заемщиком и кредитором, установить цивилизованные правила игры. Ключевые положения документа прокомментировал корреспонденту Василию Трескову один из инициаторов и авторов законопроекта, заместитель председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
- Сегодня кредитными услугами банков пользуются миллионы людей. И нередко людям не удается избежать "процентной ловушки" банковского займа и стать заложником кредита. Немало случаев, когда люди, не выдержав процентного пресса, лишались квартир, а иногда и заканчивали жизнь самоубийством. Какие новые возможности откроет закон для людей?
- Действительно, рынок потребительского кредитования сегодня является одним из самых динамичных в России. Люди берут кредиты, даже несмотря на ряд издержек кредитования и на повышение процентных ставок. Бурный рост этого сегмента денежного рынка сопровождается увеличением рисков для граждан, взявших взаймы деньги в кредитном учреждении. И поэтому в последнее время сектор потребительского кредитования в России показывает не самую лучшую динамику. По данным Банка России, прирост кредитного портфеля физических лиц составил с начала 2013 года 13,7%. Для сравнения: за тот же период год назад - 18,4%. Одна из причин снижения - критическая закредитованность населения. Долги россиян растут в полтора раза быстрее зарплат. Постепенно увеличивается число невозвратных и рискованных кредитов. Нередко заемщики обращаются в другие банки и используют полученные кредиты как источник рефинансирования более ранних долгов. Если пять лет назад среднестатистический заемщик обслуживал 1,23 кредита, то сегодня этот показатель достиг 1,38.
Эксперты отмечают, что сложившаяся ситуация может привести к дальнейшему росту просроченной задолженности и негативно повлиять на банковскую систему в целом. Действительно, к 1 апреля 2013 г. просроченная задолженность россиян выросла до 343,5 млрд. руб. За первый квартал она увеличилась на 9,9% (на 31 млрд. руб.).
Эти и другие факторы вызвали необходимость законодательно установить четкие правовые правила этого процесса. Данный закон приводит в систему весь рынок потребительского кредитования, устанавливает правила в этой сфере, так чтобы заемщики не попали впросак. Четко формулирует основные понятия. Потребительский кредит (заем) - это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора. Заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить заем. Кредиторы - лица, предоставляющие или предоставившие потребительский кредит. Лимит кредитования - максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику.
В целом документ направлен на предоставление максимума унифицированной информации о предоставляемом кредите для того, чтобы заемщик мог сравнивать кредитные продукты как одного банка, так и нескольких, принимать ответственное решение о получении кредита. Детально описывается, какие платежи, проценты, комиссии формируют полную стоимость кредита. Этот момент особенно важен, поскольку банки не всегда добросовестно информировали клиентов обо всех комиссионных. Устанавливается ограничение на превышение среднерыночной стоимости (рассчитанной Банком России) кредита определенного вида не более чем на одну треть. То есть Центральный банк должен ежеквартально рассчитывать среднее рыночное значение полной стоимости кредита, и кредитные кооперативы не могут устанавливать проценты больше трети среднерыночного значения при предоставлении кредита. В целом закон направлен на защиту слабой стороны кредитного договора. В нем, чтобы человек не попал в долговую ловушку, детально описывается, как формируется полная стоимость кредита, устанавливается ограничение его полной стоимости. Закон обеспечивает дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов, он также влечет за собой ряд позитивных изменений в действующее законодательство.
- То есть расширена информация о самом кредите, которая предостерегает: бери заем, но помни, что бесплатный сыр - только в мышеловке?
- Конечно. Поэтому закон дополняет ст. 28 Федерального закона "О рекламе" и устанавливает, что реклама потребительского кредита не должна создавать впечатления о том, что предоставляемые потребителю денежные средства передаются ему безвозмездно. В рекламу должна включаться информация о полной стоимости кредита, а все указанные в рекламе сведения должны быть напечатаны шрифтом одного размера. Банки часто используют такую уловку - "Кредит под 0%". Многие из нас наверняка видели подобную рекламу, выполненную большими яркими буквами. Но не все из тех, кто видел подобный слоган, видели под ним сноску мелким шрифтом, в которой прописан целый ряд всевозможных "НО", после прочтения которых выясняется, что кредит этот далеко не беспроцентный.
Еще одна важная поправка - это расширение полномочий Банка России по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей на кредитном рынке. Эта поправка также очень востребована в связи с тем, что некоторые недобросовестные банки в отсутствие жесткого контроля со стороны регулятора начинают относиться к своим клиентам, как к дойным коровам, и стараются вытянуть из них последние деньги. В частности, закон исключает возможность навязывания дополнительных платных услуг, детально описывает механизм формирования полной стоимости кредита. В случае просрочки общая сумма пеней и штрафов, которые банк может требовать от заемщика, не должна превышать 20% годовых, если продолжают начисляться предусмотренные договором проценты, и 0,1% в день (36,5% годовых), если проценты не начисляются. Напомню, что сегодня размер пеней за неисполнение обязательств по кредитному договору составляет в среднем по рынку 0,3-0,5% в день от суммы просроченной задолженности. И поэтому нередко бывали случаи, когда пени и штрафы превышали размер долга. Ограничение общего размера пеней поможет заемщикам, допустившим просрочку без злого умысла и старающимся добросовестно выполнить обязательства, вернуться в график платежей.
В законе также прописано, что при обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита в сумме (с лимитом кредитования) 100 тыс. руб. и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику повышенные реальные риски для заемщика.
- Какая информация должна предоставляться заемщику банком?
- Статья 10 закона посвящена вопросу информации, предоставляемой заемщику после заключения договора потребительского кредита. После заключения договора кредитор обязан в порядке, установленном договором, направлять заемщику определенные сведения или обеспечить доступ к ним. Перечислю некоторые из них. Это размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору; даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (размер предстоящих платежей с переменной процентной ставкой определяется в порядке, установленном законом о потребительском кредитовании); иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита.
После заключения договора потребительского кредита, предусматривающего предоставление займа с лимитом кредитования, кредитор обязан в порядке, установленном договором, но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно направить заемщику необходимые сведения. Это размер текущий задолженности заемщика перед кредитором, даты и размеры произведенных за предшествующий месяц и предстоящего платежа заемщика, доступная сумма потребительского кредита с лимитом кредитования. После предоставления потребительского кредита заемщик вправе по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату получать интересующую его информацию. Информация о наличии просроченной задолженности по договору направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором, но не позднее семи дней после даты возникновения просроченной задолженности.
- Если заемщика не устраивают условия кредита, он может безболезненно для себя отказаться от него?
- Законом устанавливается, что заемщик имеет право на бесплатное получение информации, в том числе об условиях предоставления, использования и возврата потребкредита, размерах процентных ставок, услугах, которые он обязан получить в связи с договором займа, а также о возможности согласиться или отказаться от заключения таких договоров или от оказания таких услуг. Согласно документу заемщик в течение 10 дней должен иметь право вернуть деньги в банк без штрафов. Что касается более крупных займов, таких как ипотека или автокредит, клиенту дадут на размышление 30 дней. Сегодня большая часть банков уже предусматривает в своих договорах периоды, в течение которых клиент может передумать кредитоваться, но пока не все. Некоторые банки злоупотребляют своим положением. Именно данная поправка поставит их в правовые рамки.
Возникают ситуации, когда человек довольно быстро понимает, что не может выплачивать кредит. Банки на случай досрочного возврата денег нередко выставляют ограничительные условия и вводят дополнительные обременения. Есть место и разного рода хитростям, когда банки не дают клиенту достаточно ясного представления о ситуации с возможностью возврата кредита. Поэтому период, в течение которого заемщик без потерь может вернуть деньги в банк, сегодня необходим. Кстати, в отличие от европейского, российский вариант "периода охлаждения" не будет освобождать клиента от процентных платежей. За время фактического использования кредита все-таки придется заплатить.
- При подготовке законопроекта вы знакомились с зарубежным опытом. Как в других странах борются с завышенными ставками по кредитам?
- В Польше ограничены проценты по всем кредитам четырехкратной ставкой рефинансирования, устанавливаемой Нацбанком.
В Германии большое значение имеет решение Верховного суда, который установил, что противозаконным является двукратное превышение рыночных ставок для аналогичных кредитов. Там уголовный кодекс предусматривает за ростовщические сделки наказание в виде штрафа или заключения до трех лет.
В США действуют местные законы штатов о максимальных кредитных ставках. Диапазон ограничений по стране - от 5 до 25% годовых. Признание сделки ростовщической обычно предусматривает возврат заемщику процентов и комиссий (иногда в двойном или тройном размере). Согласно закону штата Нью-Йорк устанавливается, что потолок по кредитам для физлиц составляет 16%. Нарушителям, превысившим ее, грозит до четырех лет заключения.
Во Франции кредит считается ростовщическим, годовая ставка которого превышает более чем на треть среднюю ставку по кредитам, выданным банками в течение предыдущего квартала. Лицу, выдающему ростовщические кредиты, может грозить до двух лет тюрьмы и штраф 45 тыс. евро.
Так что эта проблема в разных странах решается по-своему, но при этом направлена в защиту потребителей кредита.
- Теперь и у нас тоже появятся четкие правила игры в этой сфере?
- Закон определяет порядок взимания банками платежа по договору потребкредита в случае его недостаточности для полного исполнения. Также вводится порядок разрешения споров, учитывающий особенности действий кредиторов, направленных на возврат задолженности.
- На этом положении закона хотелось бы остановиться подробнее, ведь порой действия банков-кредиторов по отношению к должникам напоминают бандитские "наезды".
- Статья 13 закона посвящена спорам, которые решаются в соответствии с законодательством Российской Федерации. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре. Заемщик и кредитор вправе заключить третейское соглашение о разрешении спора по договору потребительского кредита только после возникновения оснований для предъявления иска. Как гласит ст. 15 документа, при совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, кредитор вправе взаимодействовать с заемщиком, используя личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления по месту жительства заемщика, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи. Не допускаются действия кредитора по взысканию долгов с помощью телефонных звонков, телеграмм, эсэмэсек, с напоминанием заемщику обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, в неурочное время. Это регламентировано законом. Звонить должнику, атаковать его телеграммами и эсэмэсками не разрешено по рабочим дням в период с 22 до 8 часов, а по выходным и праздничным дням - с 20 до 9 часов по местному времени, по месту жительства заемщика. Кредитор не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, с намерением причинить вред заемщику. При непосредственном взаимодействии с заемщиком лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязано сообщать следующую информацию: фамилию, имя, отчество и должность.
- Когда вступает в силу данный закон?
- Закон вступает в силу 1 июля 2014 г. Применяться он будет к договорам потребительского кредита, заключенным после дня вступления его в силу.