Обсуждение на прошедшем в декабре 2013 года в Совете Федерации круглом столе законопроекта N 105976-6 об изменениях в Закон о несостоятельности (банкротстве) и о регулировании реабилитационных процедур в отношении гражданина-должника в очередной раз подтвердило актуальность темы о банкротстве гражданина. Документ, направленный на защиту добросовестных участников рынка, очень нужен как физическим лицам, так и банкам, однако на законодательном уровне никак не удается согласовать все детали законопроекта.
Каждый год в нашей стране происходит не только увеличение объема кредитования населения, но и рост объема просроченной задолженности по кредитам. Так, по данным Банка России, в 2013 г. просроченная задолженность по розничным банковским кредитам росла значительно быстрее, чем в предыдущие три года. К 1 декабря 2013 г. она достигла 440 млрд. руб., а прирост с начала года составил 40,6%. Граждане стали тратить на обслуживание кредитов треть своих доходов.
Рост ипотечного рынка позволяет прогнозировать, что в скором времени куда большее число граждан, чем сейчас, не сможет платить по своим кредитам. В такой ситуации возникает необходимость адекватного законодательного регулирования в сфере несостоятельности (банкротства) гражданина.
"Для решения проблемы долгов физических лиц перед банками необходимо повышать финансовую грамотность населения, а также бороться с "ростовщическими ставками". При этом у должника должна быть возможность цивилизованно выйти из такой ситуации", - подчеркнула Э. Набиуллина, выступая на конференции Общероссийского народного фронта "Форум действий". Глава Банка России в очередной раз сделала вывод о том, что необходимо ускорить принятие закона о банкротстве физических лиц, который создаст необходимую процедуру, защитит права заемщиков и кредиторов.
В свою очередь, директор Департамента банковского регулирования ЦБ РФ В. Поздышев отметил, что основной проблемой рынка потребительского кредитования является его быстрый рост. Несмотря на меры, принимаемые регулятором по охлаждению рынка потребительского кредитования, темпы его развития остаются высокими. "На мой взгляд, закон о банкротстве физических лиц - это закон социальный, решающий проблемы граждан", - заявил эксперт. Он указал на то, что государство должно предоставить гражданину возможность выходить законно из сложной ситуации, особенно если он добросовестно относился к выполнению кредитного договора, но оказался не в состоянии выплатить полную сумму задолженности.
Институт банкротства гражданина нужен России
Институт личного банкротства как инструмент регулирования взаимоотношений между заемщиком и кредитором известен многим странам с развитой экономикой. Однако Россия остается исключением из общего правила.
Разработка проекта закона о банкротстве граждан имеет длительную историю. Первое упоминание о проекте федерального закона о реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника, содержится в Плане действий по реализации программы антикризисных мер Правительства РФ на 2009 год, утвержденном Председателем Правительства РФ В. Путиным (от 19.06.2009 N 2802п-П13). Следующим шагом стало непосредственно создание законопроекта N 105976-6 "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника", который был внесен на рассмотрение в Госдуму в 2012 г. и прошел первое чтение. Первого июля 2013 г. было принято решение перенести рассмотрение законопроекта.
Наконец в декабре 2013 г. в Совете Федерации прошел круглый стол, посвященный обсуждению данного законопроекта, который подтвердил актуальность проблемы и высокий интерес к ней как со стороны банковского сообщества, так и со стороны законодателей.
Верхняя палата парламента активно включилась в работу над законом. Сенаторы пришли к выводу, что есть ряд моментов, которые необходимо проработать ко второму чтению. По предварительным данным, оно должно состояться в июле нынешнего года согласно Примерной программе законопроектной работы Государственной Думы Федерального Собрания РФ в период весенней сессии 2014 года в части законопроектов, подлежащих первоочередному рассмотрению. "Нужно предусмотреть все моменты, которые защитят гражданина и в то же время помогут оградить от мошенников, искусственно завышающих свои долги", - сказал Н. Журавлев.
Подготовка законопроекта ко второму чтению
Основные изменения, которые планируется внести в законопроект перед его вторым чтением, заключаются в следующем.
1. Главным камнем преткновения является сумма задолженности гражданина, которая позволит приступить к процедуре банкротства. Большинство участников круглого стола пришли к выводу о необходимости повысить ее с 50 до 300 тыс. руб. В противном случае суды будут завалены исковыми заявлениями, количество которых, исходя из имеющихся на настоящий момент данных, может превысить один миллион. Финансовый омбудсмен П. Медведев в этой связи предложил: "Пусть закон о банкротстве физических лиц начинает действовать при долге в 300 или 500 тыс. руб., а если сумма задолженности меньше, гражданин может обратиться к финансовому омбудсмену". Член Совета Федерации О. Казаковцев предложил определить 300 тыс. руб. для индивидуальных предпринимателей и 150 тыс. руб. для физических лиц.
2. Предлагается ввести норму об обязательном использовании института финансового управляющего с установлением четких критериев оплаты его услуг.
Пока институт финансового управляющего будет факультативным, существует риск злоупотреблений со стороны должников при процедуре реструктуризации долга. Кроме того, уровень финансовой грамотности большинства из них не позволит провести данную процедуру самостоятельно надлежащим образом, не вызвав непонимания со стороны кредиторов.
Необходимость установления фиксированного вознаграждения финансовому управляющему оправданна, это обеспечит эффективность его работы. Предлагается предусмотреть минимальный размер вознаграждения - 10 тыс. руб. в месяц плюс проценты от суммы тех требований, которые будут удовлетворены, а также от стоимости реализации имущества должника. Излишне высокий уровень вознаграждения не позволит гражданам пользоваться услугами финансового управляющего.
3. К составлению плана реструктуризации долга обязательно должны привлекаться кредиторы. Данное положение представляется весьма логичным, поскольку процедура реструктуризации является альтернативой обнулению долга, и кредиторы заинтересованы в ее результате. Кроме того, требуется разработать методику составления плана реструктуризации кредита.
4. Урегулирование задолженности гражданина перед кредиторами должно представлять собой досудебную процедуру. Также предлагается закрепить норму о том, что право кредитора на обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом должно быть подтверждено вступившим в законную силу решением суда, подтверждающим требования по денежным обязательствам и уплате обязательных платежей.
5. Предлагается установить возможность включать в конкурсную массу избыточные жилые помещения, а также земельные участки.
Предложение об обращении взыскания на единственное жилье, если его характеристики (площадь, конструктивные особенности, рыночная стоимость и т. д.) превышают установленный норматив, и о реализации его с последующим приобретением для должника иного пригодного для проживания помещения внес П. Медведев. Данное положение было поддержано всеми участниками круглого стола, поскольку оно полностью согласуется с правовой позицией Конституционного суда РФ, выраженной в Постановлении от 14.05.2012 N 11-П.
В данном Постановлении Конституционный суд РФ указал, что необходимо внести изменения в законодательство, регулирующее пределы действия имущественного (исполнительского) иммунитета применительно к жилому помещению (его частям), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в данном жилом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания, с тем чтобы обеспечить возможность удовлетворения имущественных интересов кредитора (взыскателя) в случае, когда по своим характеристикам соответствующий объект недвижимости явно превышает уровень, достаточный для удовлетворения разумной потребности гражданина-должника и членов его семьи в жилище, а также предусмотреть для таких лиц гарантии сохранения жилищных условий, необходимых для нормального существования. В этой связи в законе о банкротстве физических лиц планируется дать четкую трактовку понятия "избыточное имущество", что позволит исключить неопределенность его толкования в судах.
6. По мнению экспертов, необходимо придать публичность статусу банкрота. Требуется предусмотреть порядок раскрытия информации о процедуре банкротства для заинтересованных лиц, а также порядок представления сведений кредитором и третьими лицами в бюро кредитных историй. В качестве одного из вариантов Ю. Чижова предложила вносить полную информацию о должнике, включая его паспортные данные, в специальный электронный реестр.
Работа над законопроектом продолжается
Таким образом, с принятием закона планируется создать механизм, обеспечивающий контроль уровня закредитованности заемщика - физического лица, ввести процедуру реструктуризации долгов, установить обязательность привлечения для участия в деле о банкротстве посредника - финансового управляющего, предусмотреть публикацию сведений о ходе дела о банкротстве в специальном едином федеральном реестре сведений.
Закон должен защищать интересы гражданина и в то же время исключить возможность для недобросовестных заемщиков использовать институт банкротства в мошеннических целях.
Комитет Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам одобрил рекомендации участников состоявшегося круглого стола, посвященного закону о банкротстве физических лиц. "Необходимо ускорить принятие закона о банкротстве физических лиц, что положительно скажется на уровне закредитованности населения и повысит устойчивость и конкурентоспособность российской банковской системы", - заключил заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Н. Журавлев.
Остается надеяться, что это пожелание в скором времени будет воплощено в жизнь. Ведь уже принят и с 1 июля 2014 г. начнет действовать Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Его логичным продолжением должен стать федеральный закон о банкротстве физических лиц, который, как всем очевидно, необходимо было принимать "еще вчера".