04 сентября 2020
11 июля 2025
~15 минут
Для внесудебного порядка принципиально соблюдение формальных условий: банкротство – единственный способ законно освободиться от долгов перед кредиторами, задолженности по коммунальным платежам и штрафам из ГИБДД. Соответствующий закон был принят в 2015 году. К сегодняшнему дню он претерпел ряд изменений. В частности, было введено внесудебное банкротство, которое позволяет законно освободиться от долгов без уплаты госпошлины и оплаты услуг финансового управляющего.
Для внесудебного порядка принципиально соблюдение формальных условий: поговорим о том, что такое банкротство, кому оно подходит и в чем различия между судебной и внесудебной процедурами. Расскажем, почему вам наверняка понадобится юрист по банкротству физических лиц. Пошаговая инструкция по освобождению от долгов, а также рекомендации экспертов и финансовых управляющих ждут вас далее.
Когда у гражданина появляются основания для банкротства
При долговой нагрузке важно оценить состав обязательств и реальную платежеспособность: вы можете подать на банкротство при любой сумме долга, не дожидаясь просрочки. Набор из «сумма задолженности от 500 000 руб + просрочка от 3 месяцев» – это миф. Вы вправе заявить о финансовой несостоятельности при любом размере долга, не дожидаясь просрочки по первому платежу. Следует учитывать:
- при сумме долга до 500 000 руб – это ваше право;
- при сумме задолженности от 500 000 руб – это ваша обязанность.
При подозрении на преднамеренное банкротство анализируют не только итоговую задолженность, но и действия должника: основные признаки банкротства связаны с невозможностью выплачивать долги. Причин может быть много, они имеют косвенное отношение к делу. Если вы не скрываете доходы, не проводили сомнительных сделок и не пытались ввести в заблуждение кредиторов, то признаков мошенничества и преднамеренного банкротства выявлено не будет. Соответственно суд примет заявление и признает вас банкротом.
Главные условия банкротства со списанием от долгов:
- вы не справляетесь с ежемесячными платежами по кредитам;
- вашего «белого» дохода не хватит, чтобы выплатить задолженность в течение 36 месяцев после введения процедуры реструктуризации.
В судебной процедуре большое значение имеют документы и последовательная позиция должника: длительная просрочка, большая сумма долга и другие подобные факторы лишь указывают на финансовую несостоятельность физического лица, но не являются главными условиями для банкротства. Не обязательно ждать, пока просрочка по платежам превысит 90 дней или «добивать сумму до 500 000 руб. Вы вправе обратиться в суд как только поймете, что больше не справляетесь с платежами по кредитам.
С какой суммой долга имеет смысл начинать процедуру
Для внесудебного порядка принципиально соблюдение формальных условий: закон не запрещает гражданам инициировать процедуру даже при задолженности в 50 000 руб (минимальная сумма долга для банкротства через МФЦ). Однако на первое место выходит вопрос целесообразности: будет вам выгоден процесс или же он принесет больше убытков.
Для внесудебного порядка принципиально соблюдение формальных условий: стоимость банкротства «под ключ» почти всегда превышает 120 000 руб. Соответственно при сумме долга менее 300 000 руб оно не имеет смысла. Если говорить о бесплатном банкротства через МФЦ, то оно доступно при сумме задолженности в 50-500 тыс руб, однако подходит далеко не всем. В частности, для процедуры необходимо:
- Завершение ИП приставами на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 Федерального закона «Об исполнительном производстве».
- Отсутствие других незавершенных производств.
- В течение 6-ти месяцев с момента подачи заявления не должно возбуждаться новых производства.
При этом кредиторы вправе заявить возражения и перевести процедуру в суд. Тогда должник должен будет пройти все этапы по закону, в деле также будет участвовать финансовый управляющий. Банкротство граждан через МФЦ подходит немногим и выглядит недоработанным, поэтому процедурой с момента принятия соответствующего закона воспользовались единицы. Если говорить о «классического» процесса, то с его помощью в период с 2015 года по 2021 год избавились от долгов более 100 000 россиян.
Банкротство самозанятых и индивидуальных предпринимателей
Имущественные вопросы лучше разобрать до подачи заявления: самозанятые банкротятся так же, как и трудоустроенные или безработные граждане. Никаких исключений не предусмотрено. После того, как суд признает вас банкротом и завершит процедуру реализации имущества вы сможете продолжить работу или впервые зарегистрироваться в качестве самозанятого и платить соответствующие налоги.
Если говорить о индивидуальных предпринимателей, то для них процесс банкротства проходит с некоторыми особенностями, пусть и несущественными. Заявление подается в арбитражный суд по месту регистрации ИП, к комплекту документов добавляется выписка из ЕГРИП. При этом можно списать не только задолженности, возникшие в результате предпринимательской деятельности, но и другие долги физического лица (например, штрафы из ГИБДД и потребительские кредиты).
Реальные плюсы и последствия банкротства граждан
Имущественные вопросы лучше разобрать до подачи заявления: многие ошибочно полагают, что главные минусы банкротства – это запрет на выезд за границу, реализация всего имущества должника, невозможность получить высокую должность или зарегистрировать ИП, стать директором юридического лица. На самом деле это не так.
Реальные последствия банкротства физических лиц:
- На период судебного разбирательства вам могут запретить выезд за пределы РФ – на практике это происходит крайне редко. После завершения процедуры запрет снимут.
- Во время реализации имущества вы будете обязаны передать карты и счета финансовому управляющему, из зарплаты и пенсии вы будете получать прожиточный минимум (при необходимости можно будет ходатайствовать об увеличении этой суммы).
- На период банкротства запрещено совершать любые сделки с имуществом, также могут быть оспорены все «сомнительные» сделки, которые проводились ранее.
- В течение трех лет банкрот не может быть директором или членом совета директоров юридического лица.
- В течение десяти лет вы не сможете возглавлять банки, в течение пяти лет – МФО и негосударственные пенсионные фонды.
Дополнительно отметим, что в течение пяти лет вы обязаны сообщать о факте банкротства потенциальным кредиторам, в течение этого же периода вы не сможете вновь пройти банкротство по кредитам. Других негативных последствий нет. Но есть позитивные.
Преимущества процедуры банкротства:
- Списание долгов, штрафов и пеней, причем не только перед банками, но и перед МФО, физическими лицами, коммунальщиками, ГИБДД и так далее.
- Остановка начисления процентов – после того, как суд примет заявление вынесет постановление о признании вас банкротом, сумма задолженности будет зафиксирована.
- Прекращение постоянных атак со стороны банков и коллекторов.
- Остановка исполнительных производств судебными приставами.
Следует учитывать: признание банкротом перед банком происходит после вынесения судом соответствующего постановления. После этого вас перестают терроризировать кредиторы и коллекторы. Однако долги будут списаны после завершения процедуры реализации имущества.
Этапы судебного банкротства физического лица
Для внесудебного порядка принципиально соблюдение формальных условий: необходимо обратиться в МФЦ (подходит далеко не всем) или в арбитражный суд. Мы не будем рассматривать внесудебное банкротство, так как на практике он подходит единицам и слишком нередко кредиторы переводят дело в суд – до того момента, как нормативная база по процедуре будет доработана, инициировать ее обычно не имеет смысла.
Как проходит процедура банкротства через суд:
- Подготовка документов – необходимо сделать запрос в банки и МФО, уточнить сумму задолженностей, запросить копии кредитных договоров (если их нет).
- Подготовка и подача заявления о банкротстве в арбитражный суд – важно сопроводить его полным комплектом документов, чтобы судья не оставил дело без движения (недостатки можно будет исправить и подать заявление повторно, но это увеличит срок процедуры примерно на месяц).
- Определение суда о введении процедуры банкротства – после вынесения соответствующего решения необходимо заявить перечень СРО, которые смогут предоставить кандидатуру финансового управляющего.
- Работа финансового управляющего – после того, как кандидатура специалиста будет утверждена, ему необходимо передать счета и карты. Он изучит материалы дела, примет требования кредиторов и начнет работать над подготовкой отчета.
- Реструктуризация долгов – суд введет процедуру, если ваш «белый» доход позволяет погасить задолженность в течение 36 месяцев. Начисление процентов, штрафов и пеней при этом будет остановлено.
- Реализация имущества – если доход не позволяет погасить долги путем реструктуризации, то все подлежащее реализации по закону имущество будет продано в ходе торгов, вырученные средства пойдут на погашение задолженности.
Имущественные вопросы лучше разобрать до подачи заявления: очень важно, чтобы должник или его юристы ходатайствовали о введении процедуры реализации имущества, минуя реструктуризацию. Это поможет сэкономить время и деньги. Реализация может проводиться даже в ситуациях, когда у должника де-факто нет имущества, которое можно продать в ходе торгов. В этом случае она проходит чисто формально. После этого финансовый управляющий готовит отчет и суд списывает ваши долги.
Какие обязательства не прекращаются после банкротства
При долговой нагрузке важно оценить состав обязательств и реальную платежеспособность: процедура банкротства физического лица позволяет законно освободиться от долгов по кредитам, займам, кредитным картам, налоговым платежам и взносам. Также списываются некоторые административные штрафы и задолженности, образовавшиеся из-за неисполнения гражданином обязательств по оказанию услуг.
Некоторые задолженности списать нельзя. В их числе:
- долги по алиментам;
- штрафы за некоторые правонарушения и уголовные преступления;
- долги, возникшие после подачи в суд заявления о банкротстве;
- выплаты, направленные на возмещение морального и физического вреда гражданам;
- некоторые платежи, которые прямо затрагивают личность кредиторов;
- выплаты пособий и зарплаты (актуально для ИП и физлиц, заключивших договоры ГПХ).
В реальных делах большинство граждан имеют задолженности перед физлицами и финансовыми организациями, а также штрафы ГИБДД. Соответственно они могут полностью законно освободиться от долгов после завершения процедуры реализации имущества.
Какое имущество продают и что происходит с залогом
Имущественные вопросы лучше разобрать до подачи заявления: продаже в ходе реализации имущества при банкротстве подлежит недвижимость (за исключением единственного жилья), транспортные средства, ценные бумаги, предметы роскоши, мебель и техника стоимостью от 10 тыс руб.
Не подлежат продаже:
- единственное жилье (за исключением ситуаций, когда оно находится в залоге);
- земельный унередкок, на котором находится единственно пригодное для проживания помещение;
- личные вещи и предметы домашнего обихода;
- продукты, семена, скот;
- денежные средства в размере прожиточного минимума каждый месяц;
- необходимое должнику-инвалиду имущество (в частности, транспортные средства);
- призы и награды.
Если говорить о ипотечных квартир и залогового имущества, то при введении процедуры реализации они будут проданы в ходе торгов. Юристы могут отсрочить продажу квартиры на срок до полугода или пойти другим путем: добиться реструктуризации и остановить начисление процентов. Однако не получится платить ипотеку как раньше, а все остальные долги – списать. Закон не дает гражданам права быть банкротом «наполовину».
Как банкротство влияет на семью должника
В реальных делах супругов и родственников должников банкротство затрагивает только в том случае, если они являлись поручителями по кредитам и займам. На детях процесс никак не отражается. При этом важно понимать, что совместно нажитое имущество может быть реализовано в ходе торгов, но супруг должника может выкупить вторую долю и оставить ту же машину или предмет роскоши себе.
Имущественные вопросы лучше разобрать до подачи заявления: процедура реализации совместно нажитого имущества и оспаривания сделок между родственниками в ходе проведения процедуры банкротства имеет массу нюансов. Рекомендуется обратиться за профессиональной помощью и как минимум получить консультацию юриста – не исключено, что в вашем случае процесс противопоказан.
Сроки и расходы на процедуру банкротства
При подготовке к банкротству важно заранее оценить риск отказа: минимальная стоимость процедуры – 37 300 рублей (25 тыс на оплату услуг финансового управляющего + порядка 2 тыс почтовые расходы + 10 тыс оплата публикаций и сведений + 300 рублей госпошлина). В реальных делах финансовые управляющие нередко отказываются работать за 25 тыс руб, а должнику также требуются услуги юристов. Поэтому реальная стоимость банкротства – 100-120 тыс рублей.
Для внесудебного порядка принципиально соблюдение формальных условий: процедура длится минимум 6 месяцев (в то числе и внесудебная). Более реальный срок – 8-9 месяцев. Если вам предлагают обанкротиться быстрее, то наверняка обманывают.
